銀行賺錢怎麼變難瞭？（熱點聚焦）
制圖：蔡華偉
隨著年報披露季接近尾聲，上市銀行悉數亮出瞭去年的“成績單”。據統計，五大國有商業銀行共實現淨利潤9336.28億元，增速不到0.7%，除中行和交行之外，其他3傢銀行的淨利潤增速均低於1%。銀監會發佈的2015年度監管統計數據顯示，截至2015年12月末，我國商業銀行全年累計實現淨利潤1.59萬億元，五大行實現的利潤佔全行業近六成。
銀行業利潤為何低增長？
五大行淨利潤增速僅為0.69%，多數股份制銀行落入低增長行列，面臨資產質量下降、淨息差大幅收窄的“陣痛”
走出高增長“黃金時代”的銀行業，正逐漸步入低增長期。從總體看，已發佈年報的13傢上市銀行淨利潤增幅約為1.01%，五大國有商業銀行淨利潤增速不及股份制商業銀行，僅為0.69%，而股份制商業銀行中除瞭個別銀行外，多數也紛紛落入低增長行列，淨利潤增速不到5%。
曾經風光無限、淨利潤增速高達兩位數的銀行業作為順周期行業，在當前經濟下行壓力下，不得不經歷“陣痛”。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析：“銀行業淨利潤增速下滑的主要原因，首先是銀行業資產質量變差，導致銀行撥備計提增加。其次是利潤市場化改革疊加利率下行周期，導致商業銀行淨息差持續大幅收窄。2015年上市銀行平均淨息差為2.44%，五大國有銀行負債端零售客戶較多，利率成本較為剛性，貸款客戶結構中的大型企業客戶佔比較高，溢價能力較弱，降息後貸款收益率隨行就市，息差收窄較明顯。五大行息差平均收窄，幅度大於股份制銀行平均水平。”
在五大行中，今年建行的淨利潤增速最低。對此，建行首席財務官許一鳴表示，建行2014年和2015年的淨利潤增速明顯放緩，這不僅與經濟周期變化有關，也與銀行息差收窄有關。“去年建行淨息差下降瞭17個基點，淨利息收益率達到2.63%，今年預計還將下降20個基點，對銀行利潤產生一定影響。去年建行足額計提客戶貸款和墊款減值準備，資產減值損失支出936.39億元，較上年增長51.25%，也對建行利潤產生一定影響。”
盡管淨利潤增速“滑坡”，但是銀行業盈利能力不可小覷。恆豐銀行研究院執行院長董希淼分析，首先是利潤總量仍較大，如中國工商銀行實現淨利潤2777億元﹔其次營業收入保持較快增長，如平安銀行、招商銀行營業收入分別增長31%和21.47%﹔同時銀行撥備前利潤、利息淨收入等指標依然平穩增長。
信貸資產風險有多大？
制造業、批發零售業、交通運輸業、倉儲業等風險較集中，部分銀行的房地產業不良率開始上升
相比盈利狀況，銀行的資產質量、不良貸款率水平的高低更受市場關註。銀監會發佈的數據顯示，2015年四季度末，商業銀行不良貸款餘額增至1.27萬億元，較2014年增加4318億元，增幅達到51.25%﹔台灣商標查詢不良貸款率為1.67%，較2014年末上升0.42個百分點。
這一趨勢在上市銀行年報中得到印証。普華永道近日發佈的《2015年中國銀行業回顧和展望》分析指出，截至2015年末，五大國有商業銀行合計不良貸款率為1.69%，較2014年末上升0.44個百分點，除中行外，其他銀行的不良貸款率普遍已高於1.5%。而股份制商業銀行的不良貸款增速最快，2015年末較2014年同期增加瞭54.54%。
中國銀行國際金融研究所日前發佈的《2016年經濟金融展望報告》指出，根據16傢上市銀行近幾年的數據測算，不良貸款率與經濟增速存在穩定的關聯度，且可能有明顯的加速特征，即當經濟增速持續下降時，信用風險的釋放速度將有所加大，這是因為信用風險會由“點”即單個企業，向“鏈”即產業鏈和“面”即行業、區域進行縱向和橫向的傳播。
曾剛分析，從行業分佈看，制造業、批發零售業、交通運輸業和倉儲業仍是風險較集中的行業﹔從分佈區域看，西部地區的補量增長最顯著，中部地區次之。“考慮到前幾年不良貸款主要集中在東部包括長三角地區，銀行資產質量惡化的區域有所擴大。此外值得關註的一個趨勢是，部分銀行之前一直表現較好的房地產業不良率開始有所上升。”曾剛說。
商業銀行逾期貸款額和逾期率“雙升”。逾期貸款指本金或利息逾期1天或以上的貸款，這是衡量資產質量的前瞻性指標。普華永道相關負責人指出，這可能預示著資產質量的風險進一步暴露。大型商業銀行的逾期率升幅最快，2015年末較2014年末上升0.7個百分點。
對此，商業銀行採取措施積極應對。如中行，一方面主動壓縮存量授信，關註類貸款比率降至2.51%。同時採取多種措施，創新清收模式，積極台中商標註冊申請化解不良資產1044億元，並加大撥備力度，貸款撥備率為2.62%。
盡管不良率抬頭，但上市銀台灣商標註冊查詢行的資本充足率和核心資本充足率環比持續提高，撥備覆蓋率略有下降但仍明顯高於監管要求。董希淼分析，這表明商業銀行信貸資產風險雖有所上升，但總體可控。以國際通行標準衡量，我國商業銀行不到2％的不良貸款率，屬於較低水平。
“考慮到我國經濟依然處於中高速發展階段，財政和貨幣政策也有一定的調節餘地，且商業銀行對各類風險的內部消化能力依然較強，即使不良率小幅上升，信用風險總體仍相對可控。受到利率市場化和匯率形成機制改革持續推進的影響，流動性風險和市場風險管理難度將有所提升，但風險水平相對不高。”交通銀行首席經濟學傢連平說。
未來的賣點在哪兒？
告別台中商標申請流程傳統存貸款業務，銀行正大力發展理財、私人銀行及資產托管類業務，積極擁抱互聯網
面對淨利差水平持續下降和利率市場化改革的深入，轉型發展成為銀行的不二選擇。普華永道相關負責人說，比較各上市銀行的營業收入結構，可以看出，雖然淨利息收入仍是主要來源，但各上市銀行均大力推動轉型，加快中間業務的發展，手續費及傭金收入為主的非利息收入佔比持續上升。
數據顯示，股份制商業銀行的收入結構變化最明顯，手續費及傭金收入同比增長瞭32.93%﹔而大型商業銀行的收入結構相對較穩定，淨利息和手續費及傭金收入增長較慢，整體增速分別為3.19%及5.64%。
“各類銀行相同的一個趨勢是，積極開拓理財、私人銀行及資產托管類業務。銀行以‘托管+’服務平臺為依托，在傳統托管業務快速增長的同時，積極推進互聯網金融、資產証券化等新興領域托管業務，使這些業務增長迅速。”普華永道相關負責人說。
面對利潤下滑、不良貸款率上升，銀行業如何更從容地適應經濟金融新環境？普華永道相關負責人說，上市銀行需要更堅定地走差異化道路，主動管理資產負債，保持競爭力，為存款客戶設計更靈活、針對性強、定制化的產品﹔在資產端要更貼近借款人的需求，如符合他們的貸款項目周期、現金流需要等。
互聯網金融如火如荼發展，銀行業怎樣融入其台中商標註冊中？近年來上市銀行已陸續擁抱互聯網科技，打造涵蓋電商、支付、理財、網絡小額貸款等綜合金融平臺，超過30傢商業銀行開展瞭直銷銀行業務。業內人士指出，上市銀行需要與互聯網科技進一步融合，利用大數據、雲計算等技術，完善征信，實現客戶的精準定價與風險控制，並利用移動互聯網加強渠道整合，提升金融服務效率﹔借助互聯網技術，加固信息安全。
《 人民日報 》（ 2016年04月25日 18 版）
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